Jak zhodnotit peníze? Hodnota peněz je proměnlivá a závisí na více faktorech, které se postupem času uzpůsobují aktuální situaci zapříčiněné důsledky ekonomických a dalších vlivů.
Jestli si proto nejste jistí, jak zhodnotit vaše peníze, či jim dodat větší hodnotu, následující doporučení by vám mohla přijít vhod.
Součástí tohoto článku jsou také konkrétní tipy, jak zhodnotit peníze a získat nadprůměrné výnosy.
Ještě než se zaměříme na konkrétní způsoby, jak zhodnotit vaše finance a jejich stav, stojí za to zmínit, že pravidelné zhodnocení financí je obdobně důležité jako preventivní prohlídky u lékaře.
Nemusíte nutně objevit nějaký problém, ale pokud existuje, čím dříve se o něm dozvíte, tím lépe, a budete s ním snáz moct něco udělat.
To je hlavní důvod, proč byste si měli jednou za čas vynahradit prostor pro zhodnocení financí, a to i v případě, že jste velmi zaneprázdnění.
V budoucnu si za to sami sobě jedině poděkujete.
1) Celkové jmění
Jako první krok při zhodnocení stavu vašich financí byste měli zjistit, jaké je vaše celkové jmění. Jmění je běžný způsob, jak určit to, jak si finančně stojíte.
Vypočítáte ho jednoduše tak, že sečtete dohromady hodnotu všeho majetku (či aktiva, chcete-li), a následně odečtete všechny finanční závazky.
Na internetu najdete nejrůznější aplikace, které vám vypočítání jmění mohou usnadnit, ale zvládnete to i bez nich.
Stačí postupovat tak, že si sepíšete všechno, co vlastníte a považujete to za aktivum (tj. hotovost, investice, váš domov, auto, atd.) a odečtete vše, co spadá do kategorie dluhů (například dluh na kreditní kartě, hypotéka, a jiné).
Váš příjem do této rovnice vůbec nenáleží – jde pouze o zhodnocení toho, co v současnosti máte oproti tomu, co v tuto chvíli dlužíte někomu jinému.
Při zhodnocení jmění se pak vyplatí neporovnávat se s jinými lidmi, nýbrž sám se sebou, tedy se svým dřívějším já. Tímto způsobem můžete vidět, jak se vaše jmění vyvíjí a proměňuje.
Například předpokládejme, že nemáte žádné jiné aktivum nebo dluhy kromě vašeho domova. Pokud hodnota vašeho domova činí dejme tomu 2 miliony a vy dlužíte 200 tisíc, vaše celkové jmění by v tomto případě činilo 1 800 000 korun.
Jak postupně budete hypotéku splácet, vaše jmění pak poroste (tedy za předpokladu, že hodnota vašeho domova zůstane stejná nebo se navýší, nikoliv klesne).
Nemusíte se stresovat, jestli v současnosti máte záporné jmění. Účelem je si sepsat, jak si vaše celkové jmění vede právě dnes, a následně ho pravidelně monitorovat.
Hlavně se nesrovnávejte s ostatními lidmi, neboť životní okolnosti každého člověka jsou odlišné a tímto porovnáváním se akorát doženete k šílenství.
Místo toho se zaměřte na to, aby vaše celkové jmění každý rok stoupalo, ideálně o 5 až 10 procent, a to skrze splácení dluhu a nabývání nových aktiv.
2) Poměr dluhu k příjmu
Poté, co jste vypočítali své celkové jmění, je načase se blíže podívat na váš příjem (který nespadá do výpočtu jmění, jak jsme si už ukázali).
Váš poměr dluhu k příjmu vypočítáte tak, že vezmete částku, kterou potřebujete na splácení svých dluhů, a vydělíte ji vaším celkovým měsíčním příjmem.
Abychom to lépe ukázali, řekněme, že váš měsíční hrubý příjem (před daněmi a dalšími odpočty) činí 30 tisíc, a vy splácíte každý měsíc 9 tisíc na hypotéce. Vezměte oněch 9 tisíc, vydělte je vaším příjmem a dostanete poměr dluhu k příjmu o výši 0,3 (9000 : 30 000 = 0,3).
Většina lidí (a poskytovatelů půjček) doporučuje poměr dluhu k příjmu o výši 30 procent nebo nižší. Ještě lepší je však snažit se ho udržet na hranici 20 procent.
Váš poměr dluhu k příjmu je důležitý z několika důvodů. Zaprvé vám poskytne dobrou představu, jestli máte svůj dluh pod kontrolou.
Pokud se váš poměr dluhu k příjmu blíží k 40 až 50 procentům, je načase si začít s ním dělat starosti.
Zadruhé je poměr dluhu k příjmu primárním faktorem ve vašem kreditním skóre a v získání nového kreditu. Jestliže máte vysoký poměr, mnoho poskytovatelů hypoték a půjček s vámi odmítne spolupracovat, dokud dluh nesplatíte, ať už úplně nebo zčásti (ve hře jsou zde pochopitelně i další faktory).
Jestliže tedy váš poměr dluhu k příjmu přesahuje 20, či dokonce 30 procent, vyplatí se na něm začít pracovat. Někdo by si mohl myslet, že rychlým a efektivním řešením je přidat si práci navíc nebo si najít druhé zaměstnání.
Ačkoliv to bezpochyby může pomoct, neřeší to jádro problému: skutečnost, že váš dluh je příliš vysoký.
Jedním možným východiskem je snažit se váš dluh splatit tak rychle a agresivně, jak jen můžete, abyste se dostali pod hranici 20 procent.
Jde o důležitý číselný ukazatel vaší finanční pohody a poměr dluhu k příjmu by tak proto měl ve zhodnocení vašich financí hrát velkou roli.
3) Bydlení
Další efektivní krok, jak zhodnotit své finance, je vzít v potaz situaci ohledně vašeho bydlení.
Mnoho lidí utratí na bydlení značnou část jejich rozpočtu. Například v Americe v roce 2017 šlo o takřka 40 procent rozpočtu.
To už je značná částka a vzhledem k postupnému navyšování cen bydlení u nás by bylo příliš optimistické předpokládat, že v České republice je situace o mnoho lepší.
Základem je neutrácet za bydlení víc, než kolik si můžete dovolit. To, jaké číslo může na bydlení padnout, se ale liší podle toho, s kým zrovna hovoříte.
Někteří lidé například tvrdí, že byste na bydlení (nájem či hypotéku) neměli utratit více než 30 až 40 procent vašeho příjmu.
Ve skutečnosti musíme ovšem vzít v tomto případě v potaz více proměnných, takže nelze jen tak na místě z hlavy vydolovat přesné číslo. Další faktory jsou při zhodnocení vašeho bydlení z finančního úhlu pohledu velice důležité.
Například můžete žít v centru města, a za bydlení si proto připlácet. Ale zato nebudete potřebovat auto, protože do práce snadno dojdete pěšky nebo dojedete městskou hromadnou dopravou.
Jiná situace je taková, kdy žijete hodinu od města, platíte levnější nájem, ale musíte brát v potaz náklady na dojíždění, jako je benzín a cena za parkování.
Tyto náklady mohou přebít úspory plynoucí z toho, že žijete mimo město. Tímto způsobem tedy nelze určit, kolik byste měli na bydlení vynaložit.
Místo toho je nejlepší najít levnější verzi toho, co máte v současnosti – bez ohledu na to, jestli platíte nájem nebo hypotéku.
Pokud se vám líbí tam, kde žijete, a nechcete se nebo nemůžete stěhovat, zvažte možnost najít si podnájemníka nebo svůj byt či dům inzerovat na službě, jako je Airbnb.
Jestliže jste ochotní se přestěhovat, najděte způsob, jak získat domov podobné kvality za menší peníze.
Rovněž uvažte, kolik prostoru reálně potřebujete.
Pokud jste mladý člověk a právě zahajujete nebo jste nedávno zahájili vaši profesní dráhu, opravdu si potřebujete koupit dům se čtyřmi ložnicemi?
Mnoho lidí začíná v menších bytech a postupně se přesune do větších domovů, jak se posunují na kariérním žebříčku a zakládají rodiny. Ve skutečnosti řada z nás potřebuje daleko méně prostoru, než si myslíme, a právě na prostoru se dá nemálo ušetřit.
4) Utrácení a rozpočet
Opakovaně jsme na těchto stránkách zdůrazňovali důležitost vytvoření rozpočtu – a z dobrého důvodu.
Základem úspěšného zhodnocení peněz kromě výše zmíněných kroků je rovněž zjistit, kam vaše peníze odcházejí – a jestli neutrácíte víc, než byste měli.
Může se zdát být časově náročné zaznamenávat útratu každičké koruny. Ale jestliže se někdy chcete finančně posunout dál, musíte se důvěrně obeznámit se svou finanční situací.
V tomto směru vám vybudování rozpočtu a jeho následné dodržování bude nesmírně nápomocné. Metody vytvoření rozpočtu jsme již na těchto stránkách rozebírali, stačí si tedy přečíst patřičný článek.
Ať už však zvolíte jakoukoliv metodu, pointou je neutratit více, než kolik sami sobě na měsíc přidělíte jako možnou útratu.
Rozpočet pomáhá odhalit vaše návyky v utrácení a následně je dle potřeby upravit.
Čím déle rozpočet dodržujete, tím snáz můžete odhalit, kde jsou vaše slabá místa, když dojde na zacházení s penězi, a kde si naopak třeba vedete dobře.
Při vytváření rozpočtu pak nezapomeňte si část peněz vynahradit na spoření nebo poslední položku tohoto článku – na investování.
5) Jak zhodnotit peníze aneb investiční strategie
Nejlepší způsob, jak být aktivní ve zhodnocení vašich peněz, je pustit se do investování. A vytvořit si takovou investiční strategii, která bude fungovat právě pro vás.
Investice jsou v dnešní době nejlepší způsob, jak vaše finance mohou nabýt na hodnotě.
Ve stejnou dobu nezapomeňte mít uložené jisté množství peněz stranou na případné finanční pohotovosti, ale pokud je máte, nic vám nebrání v tom pustit se do investování.
Ani nemusíte mít velké množství peněz k dispozici, abyste mohli začít. Na těchto stránkách jsme již psali o různých způsobech investování, například o investování do nemovitostí, půjček, o zahájení investování s nízkými částkami či automatizovaných investicích.
Při investování, bez ohledu na jeho způsob, byste pak měli vzít v potaz několik faktorů, podle nichž se bude odvíjet vaše investiční strategie. Zeptejte se například sami sebe, jak moc jste ochotní riskovat.
Či se zamyslete nad tím, jaké investice nejvíce odpovídají vašim hodnotám a finančním i osobním cílům, a podle toho následně postupujte. Když vyzkoušíte výše zmíněné kroky, šance je, že vaše finance nabydou časem na hodnotě.
Jak zhodnotit peníze? Podívejte se na přehled investičních možností zde.
