Finanční rezerva [2024]: proč ji musíte mít a jak ji vytvořit

Finanční rezerva: jak velká má být, proč ji vytvořit, kam ji uložit, jak s ní zacházet a k čemu slouží se dozvíte v tomto článku.

Mnoho lidí se primárně soustředí na to, kolik peněz musí zaplatit za potřebné i vytoužené věci. A již následně tolik nepřemýšlí nad tím, jestli jim zbývá nějaká finanční rezerva.

Platí přičemž, že každý měsíc si uložit něco málo z výplaty stranou rozhodně neuškodí.

Už proto, že člověk nikdy neví, kdy se něco pokazí a bude muset vynaložit menší či větší obnos peněz navíc.

Dobrá zpráva je, že i ti, kteří si předtím finanční rezervu nikdy nebudovali, na tom mohou začít pracovat takřka okamžitě.

Finanční rezerva: proč ji musíte mít a jak ji vytvořit

Jaká má být finanční rezerva?

Určit průměrnou finanční rezervu, kterou by měl mít jedinec k dispozici, není jednoduché. Její výše se totiž odvíjí v závislosti na více faktorech, které jsou u každého člověka jiné.

Při vytváření finanční rezervy a stanovení, jak velká finanční rezerva má být, je tak vhodné vzít v potaz následující otázky.

První z nich je – kolik již mám případně ušetřeno?

Druhá – jaké jsou mé průměrné měsíční výdaje?

Pokud to nevíte, začněte si zapisovat, kolik měsíčně utratíte za nejrůznější věci. Za tímto účelem můžete využít tabulku v Excelu nebo postačí i obyčejný kus papíru, nic speciálního nepotřebujete.

Přehled si veďte alespoň čtvrt roku. Samozřejmě platí, že byste měli usilovat o to, aby vaše měsíční výdaje nepřesáhly vaše příjmy, a vy jste se neocitali v mínusu.

Dobrým trikem je vytvořit si rozpočet, který vám pomůže lépe regulovat vaše utrácení.

Finanční rezerva se odvíjí i od toho, jestli pracujete sami na sebe anebo již máte rodinu.

Jinak na tom bude svobodný člověk něco přes dvacet, který sotva dostudoval a v úplně odlišné situaci se nachází člověk o dvě desetiletí starší, který živí rodinu se třemi dětmi.

Konečně, při stanovení nejvhodnější výše rezervy berte v potaz i své finanční cíle, kterých byste do budoucna rádi dosáhli.

Pokud například plánujete pořízení vlastního bydlení nebo automobilu, měli byste mít ideálně ušetřeno více než někdo, kdo žádné takové ambice nemá.

Bez ohledu na odlišné okolnosti nicméně platí, že ideální finanční rezerva je o výši aspoň vašich tří až dvanácti platů.

Jinými slovy, pokud byste zítra přišli o práci, měli byste být schopní z finanční rezervy vyžít aspoň po výše zmíněné období čtvrt až celého roku.

A to bez toho aniž byste sami sebe nebývale omezovali, například se šidili na kvalitě jídla.

Pokud pracujete na volné noze a vaše příjmy jsou každý měsíc jiné, je navíc vhodné mít našetřenou větší rezervu než někdo, kdo má stálé zaměstnání.

Finanční rezerva v ČR

Hodí se ovšem poznamenat, že průměrná finanční rezerva u spousty obyvatelů České republiky není ani zdaleka tak zářná.

Z průzkumu, který pořádala Raiffeisen stavební spořitelna, například vyplynulo, že 19 procent lidí nemá vůbec žádné ušetřené peníze.

Následujících 28 procent má pak finanční rezervu pouze do 20 tisíc korun, což rozhodně neodpovídá pravidlu mít rezervu o výši aspoň tří až dvanácti měsíčních platů.

Zejména mladí lidé do 34 let s vytvářením rezervy mnohdy zápasí.

Proto se vyplatí s tímto krokem začít opravdu co nejdříve, klidně už dnes.

Dlouhodobá finanční rezerva

Krátkodobou finanční rezervu jsme tímto pokryli, ale věděli jste, že si můžete začít vytvářet i dlouhodobou rezervu? Stačí si každý měsíc odložit něco málo z platu stranou.

Podle vašich nákladů (viz výše), které snadno vyčtete, pokud si budete vést přehled výdajů, lze určit, jaké úspory si můžete dovolit odložit pro horší časy.

Obecné pravidlo říká, že stojí za to ušetřit aspoň 5 až 10 procent z vašeho měsíčního platu.

Možná to pro začátek není mnoho, ale částka se postupně nastřádá a poroste, jak budete ve vytváření rezervy pokračovat.

Nejlepší způsob, jak si vytvořit finanční rezervu, je začít odkládat peníze z platu.

Pokud vám to vaše současné finanční možnosti nedovolují, protože víc utratíte, než vyděláte, je třeba tuto situaci změnit.

Jak již zaznělo výše, když čelíte obdobnému problému, pomáhá vytvořit si rozpočet. Díky němu lépe regulujete své výdaje a odhalíte, za co vykládáte peníze.

Třeba zjistíte, že utrácíte za spoustu věcí, které pro vás nemají žádnou reálnou hodnotu a nikterak nepřispívají k pozitivnímu rozvoji vašeho života.

Kam si uložit finanční rezervu

Začít finanční rezervu vytvářet je obvykle ta nejkomplikovanější část celého procesu – zejména pokud jste nikdy předtím nic podobného nepraktikovali.

To, kam finanční rezervu uložit, oproti tomu patří k těm jednodušším otázkám.

Jedna z nejčastějších možností je peníze buď skladovat doma v hotovosti, kde si pro tyto účely můžete pořídit například domácí trezor. Anebo je svěřte bance.

Peníze můžete přechovávat na klasickém bankovním účtu, ale ještě lepší variantou je založit si speciálně pro vaši rezervu spořicí účet.

Úroky na spořicích účtech v českých bankách zpravidla nebývají příliš vysoké, ale opět platí, že se postupem času nastřádají a nabudou na výši.

V obou případech je však počítat s tím, že vám peníze požívá inflace.

Tímto způsobem tak budete držet rezervu odděleně od zbytku svých peněz, které najdete na běžném účtu, a nebudete tedy v takovém pokušení ze spořicího účtu rezervu vybírat předtím, než to bude opravdu nezbytně nutné.

Další variantou z obdobného soudku je penzijní připojištění, i zde stejně jako u spořicího účtu platí, že ho nabízí více poskytovatelů a je dobré strávit dostatek času nad tím najít co nejlepšího poskytovatele, jehož podmínky vám budou vyhovovat.

Konečně, pokud chcete zvolit aktivnější přístup ke svým úsporám, můžete se pustit do investování.

Na internetu najdete více návodů, jak začít investovat či jak se stát investorem.

Vytvořit si v dnešní době dostatečně diverzifikované investiční portfolio není díky rozmachu nejrůznějších investičních portálů ani zdaleka tak komplikované jako kdysi.

Navíc můžete investovat už s malými částkami, nepotřebujete k tomu desetitisíce nebo dokonce více.

Jen si nezapomeňte část rezervy uschovat pro případné pohotovosti, nevkládejte všechny úspory do investování, protože kdyby se stalo nemyslitelné, a o peníze jste přišli, stále budete mít určitou zálohu po ruce.

Proč vytvářet finanční rezervy

Nastal čas si zodpovědět tu nejdůležitější otázku – proč jsou finanční rezervy tak důležité? Částečně jsme to již zmínili výše, ale ve zkratce – finanční rezervy jsou nezbytné pro klidný život a duševní pohodu.

Člověk totiž nikdy neví, co se může stát. Může onemocnět anebo potřebovat náhle peníze kvůli pohotovosti v domácnosti, například když se mu rozbije domácí spotřebič.

Lidé si mnohdy finanční rezervy vytvářejí i na důchod, kdy již nebudou schopní kvůli zdravotnímu stavu pracovat, nebo aspoň ne tak intenzivně.

Ať už je však váš cíl jakýkoliv, finanční rezerva vám pomůže v tom, abyste si každý měsíc po výplatě nemuseli okusovat nervozitou nehty a bát se, že vám peníze nezbudou a nebudete mít na to zaplatit jídlo, účty anebo nájem.

V konečném důsledku tak finanční rezervy tvoříte především sami pro sebe a klid vaší mysli i mysli vašich blízkých, staráte-li se o rodinu.