Jak získat hypotéku? Získat hypotéku není tak snadné, jak by se na první pohled mohlo zdát. Vlastně je to v dnešní době obtížnější.
Také musíte mít na paměti, že člověk, který vydělává měsíčně okolo patnácti tisíc korun, rozhodně nemůže očekávat, že dostane hypotéku ve výši několika milionů.
V tomto článku si povíme několik užitečných informací, které byste měli znát, než budete o hypotéce vůbec uvažovat.
Jak získat hypotéku: Jaké jsou podmínky?
Jak už bylo výše zmíněno, hypotéku nedostane jen tak každý, kdo si o ni řekne. Naopak. Podmínky pro získání hypotéky jsou rok od roku přísnější. Co je potřeba splňovat a jak získat hypotéku si přečtěte níže.
-
Věk
Minimální věkovou hranicí pro získání hypotéky je plnoletost, tedy 18 let. Horní věkovou hranici má každá banka stanovenou jinak. Největší šanci na získání máte v tzv. aktivním věku. Pokud jste již v důchodu, hypotéku získáte jen velmi obtížně, ne-li vůbec.
Jednodušeji se orientuje podle podmínky, do kdy se musí taková hypotéka splatit. Obvykle to je do 67 nebo 70 let věku. Pokud tedy o hypoteční úvěr žádáte okolo šedesáti, musíte být připraveni na to, že vše budete muset splatit mnohem rychleji než lidé, kteří o něj požádali v nižším věku. Obvyklý věk, kdy máte na hypotéku šanci je 18-67 let.
-
Příjem
Váš příjem musí být prostě takový, abyste zvládali hypotéku splácet. Vše záleží na výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě.
Podle pokynů České národní banky (ČNB) existovala některá limitující omezení týkající se poměru výše příjmů k výši hypotéky. Ta však byla zrušena k 18.6.2020.
Příjmy, které banky obvykle u hypoték uznávají:
- mzda ze zaměstnání
- příjmy z podnikání
- důchod (nejen starobní, ale i invalidní, vdovský či sirotčí)
- příjmy ze současného i budoucího pronájmu
- rodičovský příspěvek
- výživné na dítě
- odměna pěstouna
Banky mohou uznávat i další příjmy, tyto jsou pouze základní.
Pokud si vyděláváte pouze na brigádách na dohodu o provedení práce (DPP) nebo dohodu o pracovní činnosti (DPČ), šance na získání hypotéky se snižuje.
Každopádně musíte počítat s tím, že svůj příjem musíte prokázat. Zaměstnancům stačí potvrzení o výši příjmů, podnikatelé dokládají daňové přiznání.
Obvykle to bývá za poslední dva roky. Čím víc si chcete půjčit, tím vyšší příjmy potřebujete.
-
Bonita
Bonita – bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku bez problémů splácet. Ověřit ji můžete u své banky nebo hypotečního poradce. Důležité jsou vaše příjmy, záznamy v registrech dlužníků a další půjčky, které splácíte.
Pokud máte nějaké půjčky, může vám to uškodit stejně tak, jako nevyužívaný kontokorent nebo kreditní karta.
-
Záznamy v registrech dlužníků
Pokud chcete dosáhnout na hypotéku, nesmíte mít záznam v registru dlužníků, a to za posledních 3-5 let. Banky to vždy samy kontrolují. Tolerují se pouze malé prohřešky.
Pokud jste v exekuci nebo insolvenci, na hypotéku můžete rovnou zapomenout.
-
Hodnota zástavy
Pro získání hypotéky musíte vždy ručit nemovitostí. Pokud budete ručit více nemovitostmi, pomůže vám to získat vyšší půjčku. Maximální výše hypotéky je limitovaná právě hodnotou zástavy. Poskytovatelé vám půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Nejčastěji se ale dává půjčka do 80 % hodnoty zástavy. Zbylých 10 – 20 % tedy budete muset zaplatit ze svého.
-
Pobyt v ČR
Pro občany České republiky jde pouze o formalitu, cizinci u tohoto bodu však problémy mít budou.
Pro získání hypotéky musí mít v ČR buď přechodný pobyt (pokud jsou občany jiného státu EU), trvalý pobyt (pokud jsou z jiné země).
Jakou výši hypotéky dostanete
Pozor: Banka vám poskytne hypotéku na 80 % z odhadní ceny nemovitosti, ne z kupní ceny. Jestli tedy kupujete nemovitost např. za 2 000 000 Kč a odhadní cena této nemovitosti je stanovena na 1 800 000 Kč, pak dostanete úvěr na 1 800 000 mil. Kč.
Z této částky (1 800 000 Kč) musíte uhradit 20 % z vlastních peněz (tj. 360 000 Kč) a na zbytek (80 %) vám půjčí banka (tj. 1 440 000 Kč).
Odhadní cenu vypracuje odhadce, kterého vám zpravidla doporučí banka.
Jak postupovat při nedostatku vlastních úspor
Největším problémem u takové hypotéky je, že abyste ji dostali, musíte mít už nějakou její část našetřenou. Obvykle to bývá oněch 10 – 20 %. Pastí zde je, že tyto procenta skutečně musíte mít našetřená a ne vypůjčená, protože jinak na hypoteční úvěr prostě nedosáhnete.
Jak tedy na to a jak získat hypotéku?
- Cvičné splácení
Cvičné splácení je asi nejlepším způsobem, jak získat požadovaná procenta. Každý měsíc si prostě a jednoduše na spořící účet pošlete část peněz, jako byste již hypotéku spláceli. Tímto způsobem si vše nanečisto vyzkoušíte a ještě našetříte. Zjistíte, zda je takové splácení pro vás udržitelné a zda takto vyžijete. Také si ověříte svoji platební morálku.
- Půjčka od rodiny
Potřebných 10 – 20 % si můžete půjčit od známých, přátel či od rodiny. Nebudete zapsáni v registru dlužníků a na hypotéku tak dosáhnete. Rodina se vám také spíše přizpůsobí, pokud jde o výši splátek a četnost splácení.
- Zastavení další nemovitosti
Pokud nemáte našetřeno a půjčku potřebujete co nejrychleji, můžete zastavit více nemovitostí. Nejčastěji se zastavuje dům či byt rodičů nebo prarodičů. Hodnoty všech zastavených nemovitostí se sčítají a vy dosáhnete na výrazně vyšší hypotéku bez nutnosti vynaložení vlastních úspor.
Podmínky získání hypotéky 2024
Od 1. ledna 2024 je třeba podle pokynů České národní banky (ČNB) splňovat tuto podmínku:
Banka vám půjčí 80 % zástavy nemovitosti, v případě žadatelů mladších 36 let půjčí 90 %.
Jedná se o ukazatel LTV (Loan To Value), která udává poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti.
Další podmínky byly zrušeny:
ZRUŠENO: Podmínka, kdy splátka hypotéky nesmí překročit 45 % (resp. 50 % pro žadatele mladší 36 let) čistého měsíčního příjmu byla zrušena od 1. července 2023
Jednalo se o ukazatel DSTI (Debt Service To Income), který udává poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem.
ZRUŠENO: Podmínka, kdy celková výše úvěru nesměla přesáhnout 8,5násobek (resp. 9,5násobek pro žadatele mladší 36 let) ročního čistého příjmu přestává platit od 1. ledna 2024
Jednalo se o ukazatel DTI (Debt To Income), který udává celkový dluh žadatele o hypotéční úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu.
Jak a u koho hypotéku vybrat
Hypotéka je většinou úvěr na několik desítek let. Proto poskytovatele pečlivě vybírejte a nechte si zpracovat nabídky od různých poskytovatelů.
Znáte solidní způsob, jak získat hypotéku bez obíhání různých bank?
Vhodná cesta je využít online srovnávače na internetu jako je třeba tento.
Stačí zadat vaši představu o výši hypotéky, pár dalších údajů o vás a do pár minut dostanete nejvýhodnější nabídku na hypotéku, která bude vycházet z nabídek porovnání všech bank na českém trhu.
Jak zvýšit šance na získání hypotéky?
Jak získat hypotéku? Najděte si spolužadatele (rodič, kamarád apod.) a budete mít větší šanci na získání vyšší hypotéky.
Nevýhodou je, že spolužadatel se také zavazuje ke splácení hypotéky a musí splnit všechny podmínky pro získání hypotéky.
A pokud si bude v budoucnu někdy chtít vzít vlastní úvěr, pak bude přihlíženo k tomu, že má ještě „vaší“ hypotéku.
Jaká je alternativa k hypotéce?
Další možností, jak získat úvěr, je obrátit se na některou nebankovní společnost.
Např. zde jsme psali o společnosti, která vám půjčí až milion korun a výše úroku je srovnatelná s bankovními půjčkami.
Na co dát pozor při sjednávání hypotéky
Vyjednáním si té nejvýhodnější sazby hypotéky vám ušetří spoustu peněz.
I malá změna v procentní sazbě za desetinnou čárkou vás může stát v konečném důsledku statisíce korun, které zaplatíte navíc v průběhu trvání vaší hypotéky.
Proto se vyplatí vyzkoušet služby online srovnávače hypoték, kde budete vědět sazbu do několika minut.
