Nejvýhodnější spořicí účet [2023]: Proč na něm proděláte

Přečtěte si proč i ten nejvýhodnější spořicí účet není dobrá dlouhodobá volba, proč na něm proděláte a jak to napravit. Vše v tomto článku.

Spořicí účet je častou variantou, o níž se dočtete v článcích o využívání peněz. Než aby jen tak ležely na běžném účtu, je lepší je uložit na spořicí a začít vydělávat peníze navíc na úrocích, ne?

Jenže ono to tak bohužel ne vždy funguje. Někdy se jednoduše stane, že i ten nejvýhodnější spořicí účet není z dlouhodobého hlediska tou nejlepší volbou.

A to bez ohledu na to, jak moc výhodné jsou jeho podmínky – tedy jak vysoký je úrok.

Proč to ale tak funguje a co za tím stojí?

Nejvýhodnější spořicí účet? Za vším hledej inflaci

Důvodem, proč ani ten nejvýhodnější spořicí účet nemusí být dobrou volbou, je nejčastěji inflace.

Zjednodušeně řečeno – úrok u spořicího účtu se většinou v českých bankách pohybuje mezi 1 až 6 procenty za rok. Ale inflace je mnohdy vyšší.

Stačí, aby přesáhla úrok, který máte na spořicím účtu stanovený, a dochází tím k znehodnocení peněz.

Zdroj: Veřejná databáze ČSÚ

Jen pro zajímavost, inflace se nyní pohybuje nad 15 procenty. A s tím se bohužel ani ten nejvýhodnější spořicí účet nedokáže popasovat.

To by musel zákazníkům nabízet ještě vyšší úroky, ale to se v České republice neděje. Čím déle pak spořicí účet za podobně nevýhodných podmínek máte, tím více přicházíte o peníze.

Nejvýhodnější spořicí účet: o kolik přijdete za 1 rok a za 10 let

Pokud by nebylo zjevné, jak to funguje, představte si modelovou situaci.

Když si dnes pořídíte nový nábytek za třeba 20 tisíc korun, příští rok už byste za stejný nákup dali třeba o 3000 korun víc.

Inflace nepostihuje pouze spořicí účty, dotýká se více oblastí života – ale na úbytku peněz na spořicím účtu jde znát obzvlášť výrazně.

Pro lepší ilustraci se podívejme, jak inflace ovlivňuje úspory v praxi.

Dejme tomu, že si na spořicí účet uložíte částku 100 000 korun, kterou hodláte v budoucnu využít – anebo ji jednoduše nechat na účtu pro případné nečekané výdaje.

Za předpokladu, že úrok činí 5 procent – což je pro české banky běžné – a inflace se vyšplhala na 15 procent (stav nyní), jak se bude stav vašich financí postupem času vyvíjet?

Bohužel nepříliš pozitivně.

Za rok spoření budete mít na účtu peníze o kupní síle 90 909 korun. Za deset let už to bude jen 38 554 tisíc.

Za 20 let zbyde pouhých 14 864 Kč.

A to už je dost výrazná ztráta, nad níž by se měl každý zamyslet.

Jak tedy co nejlépe zhodnotit své finance? Jednoduše je nutné najít oblast, kde získané úroky přesahují inflaci.

Zejména pokud máte zájem nechat své jmění růst v dlouhodobém časovém úseku.

Žádný, byť údajně nejvýhodnější spořicí účet vám v tom nepomůže.

Investice ano.

Proč je dobrý nápad investovat

Pravda, může se zdát, že je investování přehnaně komplikované a nelze do něj proniknout – aspoň pokud člověk o této oblasti nic neví.

Pravda je nicméně taková, že investování je dnes již daleko jednodušší, než dříve bývalo. S rozvojem internetu a možnostmi, které nabízí, se zjednodušilo i investování.

České banky dnes umožňují začít snadno investovat – aniž by člověk musel chodit do kamenné pobočky.

Jednoduše si založí investiční účet na webových stránkách banky a následně ji nechá, aby za něj co nejlepším způsobem spravovala jeho investice.

Popřípadě je možné využívat jeden z mnoha investičních portálů, které se na internetu vyrojily jako houby po dešti. Některé z nich existují i v českém jazyce, kdo neovládá angličtinu.

Investiční portály opět mají tu výhodu, že kdo je nechce spravovat sám – ať už protože nemá potřebné znalosti nebo čas – tak nemusí.

Odborníci z daného portálu se jeho investičního účtu ujmou a budou jej spravovat místo něj.

Do čeho investovat

Oproti spořicímu účtu, který má vesměs jednu základní variantu (byť každá banka může nabídnout lehce odlišný úrok i podmínky sjednání a vedení účtu), má investování řadu podob.

Nejenom v tom, jakou člověk zvolí investiční strategii (což je téma, které by vydalo na samostatný článek), ale především v tom, do čeho investuje.

Základní pravidlo investování, které by měl znát každý, je, že je důležité si vybudovat rozmanité portfolio.

Do čím více oblastí investování vložíte své peníze, tím více minimalizujete riziko případné ztráty všech finančních prostředků.

Když máte peněžní zdroje rozložené do více oblastí, i když se jedna z nich položí, stále vás to nepřipraví o všechno.

Vzhledem k rozmanitosti možných investicí naopak kolikrát může být problém si vybrat, do čeho přesně investovat.

Velmi oblíbené i v České republice jsou investice do akcií a akciových indexů.

Ale nemalé popularitě se těší investice do nemovitostí, drahých kovů, P2P půjček, startupů, kryptoměn, jednoduše všeho, na co byste mohli pomyslet.

Přehled možností kam investovat naleznete zde.

Výhodou těchto investic je, že ačkoliv s sebou přinášejí větší míru rizika, zároveň vedou i k vyššímu zisku.

Kouzlo složeného úroku

Složený úrok – slova, která je důležité si zapamatovat. Pokud se člověk rozhodne investovat, dřív nebo později s nimi přijde do kontaktu.

Ne každý však ví, o co v tomto případě kráčí. A to přitom složený úrok hravě trumfne i ten zdánlivě nejvýhodnější spořicí účet!

Složený úrok počítá se základním pravidlem – investování je běh na dlouhou trať. Jde o maraton, nikoliv sprint. Člověk díky němu může zbohatnout, ale nestane se tak přes noc.

Kolikrát jde o otázku několika (desítek) let. Proto je také dobré začít s investováním co nejdříve. Ale zpět ke složenému úroku.

Dejme tomu, že jeden rok zvládnete díky investicím zhodnotit 100 tisíc korun při stanoveném úroku 10 procent.

Následující rok se vám zhodnotí i již připsaný úrok z minulého roku, a budete mít o 10 tisíc více než předtím – tedy 110 tisíc korun.

Úrok se tak postupně skládá na sebe a vaše jmění roste. Trošku to jde přirovnat ke sněhové kouli, která se kutálí po svahu a nabaluje na sebe více a více sněhu, takže se zvětšuje.

Když tedy někdo začne investovat dříve, například již v 25 letech, má díky postupně se zvětšujícímu složenému úroku šanci zhodnotit a získat mnohem více peněz než člověk, který se do investování pustí ve 40 letech.

Každopádně platí, že s investováním není nikdy pozdě začít. Na internetu v případě zájmu najdete plno návodů, jak na to, stačí se do investování aktivně pustit.