Registr dlužníků aneb jak se do něj dostanete. Vzali jste si půjčku a zpozdili se s úhradou splátky? Hrozí vám v případě nezaplacení nějaký postih?
Ano, věřitel vám může v případě nedodržení termínu splatnosti účtovat úroky z prodlení nebo smluvní pokutu, byla-li sjednána ve smlouvě o poskytnutí úvěru případně ve všeobecných podmínkách. Současně s tím vám může hrozit zesplatnění celkové dlužné částky s požadavkem na okamžitou úhradu.
Porušíte-li smluvní podmínky například zmíněnou pozdní úhradou nebo dokonce tím, že nezaplatíte vůbec, přistupuje věřitel (poskytovatel nebankovní půjčky) mimo jiné k zápisu dlužníka do tzv. registru dlužníků.
Dlužníkem se zápisem v registru se může stát fyzická osoba, fyzická osoba – podnikatel nebo právnická osoba neplnící své závazky.
V současné době neexistuje pouze jeden registr, kde by bylo možné dohledat ucelené informace o dlužnících a jejich nesplacených závazcích. Registry zpravidla obsahují informace o historii platební morálky, důvěryhodnosti a bonitě dlužníka (zákon č. 634/1992 Sb., § 20z bod 1).
Existují registry, které shromažďují pouze negativní informace o dlužnících, ale současně s nimi jsou tu i další registry, které evidují i pozitivní informace, ze kterých vyplývá, že dlužník své závazky i přes prvotní zaváhání, plní.
Kromě Bankovního registru klientských informací (BRKI) a Nebankovního registru klientských informací (NRKI) existuje ještě sdružení SOLUS, které provozuje další oficiální registry.
Registry dlužníků v praxi využívají převážně bankovní společnosti, nebankovní poskytovatelé půjček, ale rovněž společnosti, které nabízejí koupi zboží, materiálu a služeb na fakturu, na splátky nebo formou leasingu (finanční, operativní).
Obsah registrů má převážně informativní charakter, dále slouží k ověření údajů, které žadatel uvádí v žádosti o půjčku, úvěr nebo hypotéku.
V neposlední řadě plní funkci postihu dlužníka, který je po splatnosti. Ve vymáhacím procesu jde o argument věřitele, který má odradit dlužníka od nezaplacení.
Vaše finanční kondice jakožto žadatele o půjčku je jedním z faktorů, který rozhoduje o jejím poskytnutí nebo zamítnutí. Poskytovatel půjčky je povinen si prověřit vaši schopnost splácet (zákon č. 257/2016 Sb.).
Možnost nahlédnout do registru máte samozřejmě i vy, ať už jste bez závazků, se závazky ve splatnosti nebo po splatnosti.
U vámi vybraného registru můžete zažádat o výpis prostřednictvím e-mailu, datové schránky, poštou, přes prémiovou SMS, přes aplikaci v telefonu, on-line na webových stránkách registru (formulář) nebo osobně.
Poskytnutí výpisu z registru je zpoplatněno, výše poplatku se liší registr od registru. Ceny výpisů se pohybují zhruba od desítek korun do stovek korun českých za pořízení a doručení.
Kromě zápisu dlužníka do registru, správy klientských informací o závazcích (BRKI, NRKI) a zpracování výpisu na vaši žádost nabízejí registry také doplňkové služby v podobě výpisu z centrální evidence exekucí, kterou provozuje a spravuje Exekutorská komora ČR, dále výpis z insolvenčního rejstříku, jehož správcem je Ministerstvo spravedlnosti ČR, monitorování osobních dat na internetu z důvodu ochrany nebo také výpis z registru finančních poradců.
Některé registry navíc provozují finanční blogy nebo poradny.
Do registru dlužníků vás může zapsat registrovaný uživatel, u něhož jste v prodlení se splacením závazku. Pravidla registrů pro zápis dlužníka jsou různá.
Některé registry umožňují zápis v případě 2–3 nesplacených splátek po sobě jdoucích, u jiných naopak probíhají zápisy a aktualizace jednou měsíčně. Rovněž není výjimkou zápis do registru v době kratší jak 30 dní ode dne splatnosti závazku.
Můžete se setkat i se zápisem do registru dlužníků 1–2 dny po splatnosti. Děje se tak v okamžiku, kdy je termín splatnosti určen na konec měsíce, a vy platbu neuhradí s předstihem, aby došlo k jejímu řádnému připsání na účet věřitele.
Bankovní a nebankovní registry klientských informací obsahují a dále spravují následující identifikační údaje o dlužnících:
Údaje uvedené v registrech zůstávají standardně po dobu trvání závazku dlužníka a dále zhruba 1–3 let po úhradě dlužné částky (zákon č. 634/1992 Sb., § 20z bod 11). S překvapením ovšem můžete zjistit, že některé registry evidují údaje o dlužnících po dobu trvání smluvního vztahu s finanční institucí, která vás do registru zapsala a další 4 roky po jeho ukončení.
Registry umožňují písemné podání žádosti o opravu chybných údajů v zápisu dlužníka. Po obdržení vaší žádosti se registr spojí s finanční institucí, která vás zapsala a potvrdí-li se chyba v zápisu, dojde k opravě údajů nebo případnému vymazání. K chybnému zapsání a evidenci může například dojít z důvodu odcizení identity.
Limit v podobě minimální částky pro zápis do registru obvykle uváděn není, proto byste možnost zápisu do registru neměli podceňovat a bagatelizovat, co do výše vámi nesplněných závazků. V registrech se objevují závazky v řádu miliónů, statisíců, desítek tisíc, ale také sta korun. Orientační minimální výše dluhu po splatnosti, u kterého vám hrozí zápis do registru, je 500 Kč.
Máte-li závazky ve splatnosti, a přesto jste vedeni v registru dlužníků, máte právo vznést námitku u provozovatele registru (zákon č. 634/1992 Sb., § 20z bod 9) a žádat o vymazání. Nedošlo-li k prodlení závazku je provozovatel povinen všechny údaje, které se vás týkají, vymazat, a to bez zbytečného odkladu. Namítáte-li oprávněnost zápisu v registru, doporučujeme tak učinit písemnou formou.
Dejte si pozor na podvodný registr CERD (Centrální registr dlužníků ČR), za kterým stojí firma registrovaná v USA. Ačkoli se jeho název může jevit jako důvěryhodný, nejedná se o žádný oficiální registr dlužníků v Česku. Varoval před ním Úřad pro ochranu osobních údajů a také Česká obchodní inspekce, od které dostal pokutu.
Jak se vypořádat s dluhy? Podívejte se na pár tipů, jak si vylepšit rozpočet.
Podívejte se na přehled nejlepších možností, kde získáte bonus za založení účtu. Bonus získáte jak…
Zatímco akciové trhy šplhají na rekordní hodnoty, investoři dychtivě sledují, kam zamíří jejich peníze. Většina…
V posledních týdnech se na kryptoměnovém trhu zvyšuje optimismus a investoři sledují, zda Bitcoin a…
Pár dní dozadu jsme byli svědky jedné z nejvýznamnějších politických událostí tohoto roku – amerických…
Čtyřikrát ročně světové společnosti oznamují své hospodářské výsledky a ani tentokrát tomu nebylo jinak. Nedávno…
Online investiční konference 2024, pořádaná společností XTB, je každoročním lákadlem pro každého, kdo chce mít…